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我其实挺不愿意写这些东西，但是我前几天发了个百万医疗的帖子以后，我发现很多的评论是看不懂或者不了解，更有甚者说现在保险骗人的多，根本不敢买，当然，我本想细心的一个又一个回答，但是我转念一想，如果有更多的人提问，那么我如何回答的过来，所以我就萌发写个更为具体的帖子，供大家参考。
在写之前，我先说一下个人背景，本人在平安人寿工作5年，而且目前依旧在职，同时在分公司的客户服务中心服务3年以上，有着线上和线下丰富的理赔经验，在线上理赔金额接近70万，线下理赔超过100万的理赔记录，我之所以介绍一下，我希望大家可以读到的是一个有着5年之久工作人员专门给不太懂保险的朋友的回答，我尽量用简洁而易懂的文字告诉大家，而不需要大家再去某度搜索。 同样这篇文章的目的是希望大家读完后能对保险，特别是商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己和家人购买最好的商业保险。 所以，请您不要认为文字较多，就不认真看哟。 在我开始讲解之前，我先给大家讲讲保险的监管，在大多数人的眼里，保险好像挂羊头卖狗肉，开始的时候说什么都行，到理赔的时候却变成了这也不赔，那也不赔，想要投诉都找不到地方，那真的是这样吗？ 我们都说金融有三驾马车，分别为银行，证券和保险，也同样有不同的监管单位，分别为证监会，银保监会（银监会和保监会合并后的称呼），这两个单位都是国务院的直属事业单位，属于正部级的单位。其行政管理职能是依照法律、法规统一监督管理全国证券、银行、保险市场，维护证券、银行、保险业的合法和稳健运行，这里证券和银行不再赘述，今日只讲保险业，也就是说保险公司，保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的，都归银保监会管。 那么，说完了监管单位，我们再说说现在的保险公司。 只要你想在中华人民共和国的领土上将保单卖给自然人或企业，根据保险法的要求，你必须持有银保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。这里特别提一句，在2020年9月3日的银保监会打击非法金融活动局发表的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中指出：相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉及风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。（如果你问我相互宝等怎么样，这里不作任何评价，只是列举事实，也不多做阐述）。 所以说，保险并不是你想卖，想卖就能卖的，必须拥有牌照。 对，就是牌照，而且还得接受偿付能力监管。 没有牌照，你就想干卖保险，不好意思，这是违法行为，会受到法律的制裁。 那么，保险公司有那些牌照呢，根据保险业务类别一共有4种牌照，分别为：人寿保险、健康险、养老险和财产险这4种，本人就以平安为例，平安目前是持有全牌照的保险公司，也就是说刚才所说的4种牌照，平安都有，比如你购买的车险，就是平安财产险的保险；如果你购买的是重疾保险，那么属于平安人寿保险，虽然都是平安，但是统归为平安保险集团，但是对应的却是4个子公司来经营，同样单独接受偿付能力监管，集团公司还有总的偿付能力监管，在新的监管要求下，有着不同的指标。 这里我所说的是修订后的《保险公司偿付能力管理规定》，将于2021年3月1日起执行，具体的指标如下： 修订后的《管理规定》将监管指标扩展为核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级三个有机联系的指标。 核心偿付能力充足率衡量保险公司高质量资本的充足状况，不得低于50％； 综合偿付能力充足率衡量保险公司资本的总体充足状况，不得低于100％； 风险综合评级衡量保险公司总体偿付能力风险（包括可资本化风险和难以资本化风险）的大小，不得低于B类。 大家对这些指标可能也不了解，搞不清楚是怎么回事，那我就给大家说一个了解的吧，如果公司不达标了会怎么样。 《管理规定》明确，对于偿付能力不达标公司，监管部门应当根据其风险成因和风险程度采取针对性的监管措施。 将监管措施分为必须采取的措施和根据其风险成因选择采取的措施。 必须采取的措施包括： 监管谈话； 要求保险公司提交预防偿付能力充足率恶化或完善风险管理的计划； 限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平；限制向股东分红等。 根据其偿付能力充足率不达标的具体原因，采取责令增加资本金、责令停止部分或全部新业务、责令调整业务结构、限制增设分支机构等措施。 对于采取上述措施后偿付能力未明显改善或进一步恶化的，监管部门依法采取接管、申请破产等监管措施。 对于核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率达标，但操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险中某一类或某几类风险较大或严重的C类和D类保险公司，监管部门应根据风险成因和风险程度采取监管措施。 大家从偿付能力监管来看，可能看不懂这些数据，因为这些数据计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。但是大家应该看到另外一个问题，就是保险公司卖出的每一份保单，都是接受监管后合法上市的产品，所以不必担心产品问题。 目前我了解的是，平安评级属于A类，偿付能力充足率为232.25%，已达到监管要求，所以请放心购买（在人寿保单的合同里，有一页专门披露偿付能力信息，自己就能查阅），其他家公司的信息需要了解的，可以移步到其他公司官网查询，都有信息披露，这里不再举例。 以后再问我相互宝和水滴筹怎么样的时候，我只能告诉你，存在跑路或者没钱理赔的情况，那么，他们也能不能拿到保险牌照呢？
实际上保险牌照是块稀缺资源，特别是寿险的牌照，更特别特别的值钱，银保监会对新批筹的保险公司一直持非常审慎的态度，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成的，而即便你有了这20亿以上，如果出资股东背景鱼龙混杂，也办不了，更何况现在排着队的还有上百家公司在申请，你看茅台集团就有一块，华贵人寿保险。 那保险公司的经营目的是什么呢? 赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东投资也是为了赚钱。 那么回归到最早的问题，我们为什么要买保险？ 购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。 打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。 保险公司的保险产品和社保有什么区别？ 虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。 社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。 广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。 而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。 保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。 举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。 这回了解社保和商业保险的区别了吧。
那么，都有哪些商业保险呢？
我们最早的时候说了4块牌照，那么就会有对应的险种在出售，但终归下来，其实分个人业务和团体业务。 比如人寿保险都是个人业务；财产险分个人和团体业务，买车险就是个人业务，团体意外险就是团体业务；养老险也有个人和团体业务，我们给孩子买的学平险就是养老险的个人业务，再比如我们常说的雇主责任险，基本都是养老险的团体业务；健康险其实也包含在寿险里面，比如我们说的重疾其实也属于健康险的范畴，但是与政府合作的新型健康险目前贵阳还没有，上次理赔的时候，接到一个北京健康险的险种理赔，需要快递资料到北京进行处理，也可以在手机app进行处理，那是一个养老院给老人购买的团体意外险，未来在贵阳应该会开展相应的业务，我们拭目以待吧。 那这里我们就说说个人业务包含那些险种信息呢？ 一，重疾险 1，什么是重大疾病保险？ 重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。 2，重疾险主要保什么呢？ 保险公司保障的重疾疾病种类，目前已经超过100多种，但是只有28种重疾疾病，是所有保险公司统一了赔偿条件的，因为这28种重疾疾病，是相对高发的大病，其余的疾病种类各家公司各不相同。 具体疾病病种可在保险合同内保险责任处查询具体的险种，因各家公司险种并未统一，这里不再举例。 重疾新规实施以后，重疾中有包含轻度重大疾病，中度重大疾病和重大疾病3类，赔付次数也不相同，也有仅包含重大疾病的险种，价格和保额也不相同，大家可以根据自己的预算来选择。 3，重大疾病保险的作用。 重大疾病保险的作用可以分为两块来解答：①重疾提前赔付的功能，使之可以补充治疗期间的前置资金，减轻在治疗阶段医疗费用和住院费用的高额支出中造成的家庭经济困难；②补充重疾治疗后康复阶段的收入损伤，通常情况下，罹患重大疾病后，很难在治疗结束后便能继续工作，休养阶段的收入损伤便由重疾保险保额赔付后充当此阶段的收入损伤，不影响家庭房贷、车贷、教育等支出，所以重大疾病保险也有叫失能收入损伤险。 4，重大疾病的保额选择区间。
这里给出两个建议：①根据自己的收入水平来决定，保额选择年收入的3-10倍，比如一年挣10万，那么重疾保额可选30-100万之间，同样还要考虑保障范围，缴费年期，缴费金额来综合考虑；②根据目前的重疾医疗费用来考虑，这个可以从现有的医保报销范围和治疗费用两者之间的差额来计算，比如重疾花费50万，社保最高报销30万（按照比例进行报销），那么可以选择的区间在20万以上，这个只是基础的计算，仅仅针对治疗费用核算。 在这两者之间，一方面要平衡家庭的收支，另外一方面也不能因为过高的购买保险而造成家庭其他方面硬性支出受到影响，这里需要综合平衡。 二，意外险 1，什么是意外险？ 意外险指的是，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾而作出相应赔偿的保险，这里的意外是指：非本意的、外来的、不可预料的原因造成人的身体伤害、残疾或者死亡的客观条件。
2、意外险主要保险责任是什么？ 意外险通常有3个方面的责任：意外身故，意外伤残和意外医疗。 3，意外险如何赔付？
意外身故责任按照合同约定的保额一次性进行赔付；意外残疾责任按照伤残等级进行比例赔付；意外医疗责任一般以报销的方式赔付。 4，都有那些意外险险种？
通常意外险可分为三类：①一般意外险，涵盖日常意外和交通类意外；②交通类特定意外险，特指驾乘交通类工具而造成的意外；③特殊核保类意外险（如高海拔登山等）。 5，意外险的保额选择区间。
通常情况下，拥有50-100万的意外伤害险就不错，可以选择消费型或者返还型意外险，消费型顾名思义，就是交一年管一年，返还型是指在约定的保险期限内尚未发生事故，而返还保费的保险。 意外医疗的保额建议在3-5万，当然，能够选择更高保额也是不错的选择，意外医疗无需住院，门诊也可报销，通常情况下100元免赔，限额赔付。
三，住院医疗保险 目前住院医疗有两种，搭配主险销售按照份数投保的住院医疗保险，1份保额目前为1万元，不限社保内外使用；另外一种是单独销售可续保的百万医疗，同时，百万医疗也有保证续保和不保证续保两种，两者的区别在于，保证续保的百万医疗包含普通的住院报销200万保额和120种重大疾病报销的200万保额，不保证续保包含普通住院报销200万保额和恶性肿瘤200万的保额，相比之下，不保证续保后者200万只针对恶性肿瘤这一疾病肿瘤，其主要原因为投保年龄的区别，超过55岁以后，保证续保版本无法进行投保，但两者之间都有1万元的免赔金额，按照份数投保的住院医疗无免赔金额。 养老险和财产险择日再进行整理和陈诉，最后再说一下理赔问题。 其实这也是最容易产生问题的地方，这里我先说一下投保前的一点问题。
我们常说投保有标准体和非标准体，简单一点说标准体就是在投保的健康告知栏，根据实际情况真实填写数据都为否，则为标准体；如填写栏有是选项，则为非标准体，那么保险公司就会根据是的情况下发体检函或者需要提供疾病治疗资料，最后的情况一般为以下4种： ①，标准体承保， ②，除外责任，承保其他类可选疾病， ③，加费承保， ④，拒保，公司退费。 在这样的情况下，难免就会出现所谓的道德风险，要么投保时被保险人不如实告知身体情况，存在带病投保的情况；要么也有个别业务员引导客户不如实告知进行标准体投保，这样，在申请理赔时，就很容易产生问题。 如果投保前并无任何问题，在保险生效的等待期后发生风险，皆能顺利的申请理赔，当然，记得收集齐全资料。
这里稍微说一下理赔所需具体资料：疾病证明书，发票，出院记录，用药清单，检查检测记录，身份证复印件，**复印件，如果是意外事故，需要事故说明，如果是交通类事故，需要由交警出具具有法律效应的文书，若为身故责任，还需提供火化证明和户口注销证明，受益人为指定的，提供关系证明，受益人为法定的，则需要提供多位直系亲属的关系证明和委托书。大致资料为这几部分内容。 由于资料的整理耗时耗力，而且针对非专业人士进行简单普及，多数情况下并未深入进行细化和讲解，只是简单陈述，如有不对的地方，也请同行指教，对于不足的地方，将会在往后的日子里，继续整理。 最后声明：本人虽从事保险业，但本文所有内容及主张与本人供职单位无任何关系，列举险种也是因为熟悉，仅代表本人个人观点；同时，本人本着宣传的目的，让更多人了解保险，不至于在某些平台因为某些发言而失去自身的判断，这里虽有推销的痕迹，但我的内心里，只是为了让更多人了解保险，而不是一句别人口中保险是骗人的，而耽误了自身解决风险存在的机会。 最后感谢以下媒体和个人，我在记录过程中引用和使用了其中部分内容，大家也可以抽空找到原文进行学习和深入了解，以下排名不分先后： 银保监会公众号：消费者点评 知乎：李元霸，如何用保险保障我们的一生 丁香医生 平安黔动力 还有那个愿意花时间整理的自己
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干饭了！贵阳这些寺庙的斋饭好吃还便宜，你
